Основы страхования |
|
Введение 3 1. Понятие и виды страхования транспортных средств 4 2. Процесс обязательного страхования автогражданской ответственности 6 2. Процесс добровольного автострахования 14 Заключение 17 Список литературы 19 Введение В настоящее время значительно повышается востребованность страхования транспортных средств, что обусловлено введением обязательного страхования автогражданской ответственности, а также совершенствованием законодательной базы в области автострахования в целом. Автомобиль является дорогостоящей вещью и размер его страховки нельзя сравнить с тем ущербом, который может быть причинён владельцу транспортного средства в результате несчастного случая или злого умысла. Страхование транспорта является главной составляющей содержания автотранспорта вместе с техобслуживанием, затратами на топливо и иными операциями. На сегодняшний день автострахование - огромное преимущество для владельцев автотранспортных средств, которое не вызывает ни малейших сомнений. Кем бы ни являлся страхователь: простым гражданином или большим таксомоторным парком, истина одна - страхование автомобиля избавляет от множества неприятностей и сводит к минимуму финансовые риски. Исходя из вышесказанного целью данной работы является изучение процесса страхования транспортных средств. Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть понятие и виды страхования транспортных средств; - изучить процесс обязательного страхования автогражданской ответственности; - изучить процесс добровольного автострахования. 1 Понятие и виды страхования транспортных средств В Российской Федерации вопросы по теме автострахование регулируются рядом законодательных актов. Во-первых, это Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002г. (с изменениями и дополнениями). Данный документ четко регламентирует организационные и экономические моменты обязательного страхования т.н. гражданской ответственности собственников автотранспортных средств. Серьезное внимание вопросам по теме страхование автомобилей уделяет и Гражданский Кодекс Российской Федерации (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Другими законодательными актами, регламентирующими вопросы страхования в целом (и автострахования, в частности), являются Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N 157-ФЗ от 31.12.1997г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г.). Законодательством России предусмотрены три вида страхования риска: имущественное, личное и гражданской ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства (ТС). Также рассматривается и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они так или иначе входят в перечисленные категории [5, с. 84]. По аналогии со страхованием транспортных средств во многих странах, российская страховая система базируется на двух направлениях выплаты компенсаций: на возмещение ущерба, причиненного транспортным средством другим участникам ДТП, и на покрытие собственных нужд автовладельца - чаще всего, на ремонт своего автомобиля или страховки от несчастного случая на транспорте. По закону обязательным для граждан и организаций (юридических лиц), владеющих машинами, является только страхование ОСАГО, при котором страховую выплату получит не владелец полиса, а прочие участники аварии. Гражданская автоответственность, - это чистый вид страхования ответственности перед другими автолюбителями и пешеходами. Все же остальное - например, повреждение собственной машины - по ОСАГО не страхуется. Авто-КАСКО, не являясь обязательным, призвано обеспечить страховое покрытие самому владельцу в случае какого-либо происшествия с его машиной, оговоренного в страховом договоре. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, связанные с ущербом для здоровья, и в этом смысле оно очень близко к медицинскому [3, с. 105]. Российское автострахование схоже с американской моделью, как по форме организации, так и по схемам начисления страховых премий и выплат компенсаций. С той существенной разницей, что на территории России законы одинаковые, чего не скажешь о США, где в каждом штате существует своя autoinsurance-система. Одно из принципиальных отличий - что в Америке не при каждом ДТП определяется или назначается виновник; есть так называемые no-fault штаты, где наличие виновника аварии совсем не обязательно. Второе отличие в том, что в США спектр страховых продуктов для авто разнообразен и гибок, а в нашей стране в большинстве страховых компаний предлагается лишь выбор между страховкой полное КАСКО (страховка с угоном) или частичное КАСКО(без страховки угона). 2. Процесс обязательного страхования автогражданской ответственности Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. 1 января 2012 года вступила в силу новая система техосмотра транспортных средств. Теперь наличие талона техосмотра обязательно при заключении договора ОСАГО. При этом срок действия талона должен истекать не ранее чем за шесть месяцев до окончания срока действия ОСАГО. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату. Основными принципами обязательного страхования являются: - гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом; - всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; - недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; - экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения [8. с. 93]. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев: а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час; б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации; в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов; г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - международные системы страхования); д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям [1, с. 138]. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован иным лицом (страхователем). Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона). Порядок реализации прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Правительством Российской Федерации в правилах обязательного страхования. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована [3, с. 247]. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо); в) свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо); г) документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы); д) водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) талон технического осмотра или талон о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев). По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. В случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, указанные документы могут представляться в форме электронных документов. Владельцы транспортных средств, используемых для перевозок пассажиров по маршрутам регулярного сообщения, обязаны информировать пассажиров об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования, в соответствии с требованиями, установленными федеральным органом исполнительной власти в области транспорта. Предъявление при заключении договора обязательного страхования талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства, срок действия которых истекает более чем за шесть месяцев до окончания предполагаемого срока действия заключаемого договора обязательного страхования, является основанием для отказа в заключении договора обязательного страхования. При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, а также вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленные при заключении этого договора, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности [5, с. 137]. В период действия договора обязательного страхования страхователь незамедлительно обязан сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. При получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, страховщик вносит изменения в страховой полис обязательного страхования, а также в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. При прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования (далее - сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Сведения о страховании предоставляются владельцем транспортного средства страховщику при осуществлении обязательного страхования в последующие периоды и учитываются страховщиком при расчете страховой премии по договору обязательного страхования. Уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти устанавливаются форма заявления о заключении договора обязательного страхования, форма страхового полиса обязательного страхования и форма документа, содержащего сведения о страховании. Сумма, которую страховщик обязан возместить потерпевшей стороне за причинённые убытки (при наступлении одного страхового случая), составляет: Возмещение причиненного вреда здоровью или жизни каждого пострадавшего, не более 160000руб. До 01.12.2007 года сумма возмещения ограничивалась 240000руб. на всех потерпевших. Возмещение причиненного вреда имуществу нескольких пострадавших, не более 160000руб. Возмещение причинённого вреда имуществу одного пострадавшего, не более 120000руб. А размер выплаты за причинённый вред жизни пострадавшего составляет 135000руб. - родственникам, имеющим право на возмещение вреда при смерти кормильца (потерпевшего). Возмещение понесенных расходов при погребении оказывается лицам, которые произвели эти расходы в размере не более 25000 рублей [2, с. 144]. Страховые тарифы ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от: а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства; б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей; в) технических характеристик транспортных средств; г) сезонного использования транспортных средств; д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств. Для случаев обязательного страхования гражданской ответственности граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства, страховыми тарифами устанавливаются также коэффициенты, учитывающие, предусмотрено ли договором обязательного страхования условие о том, что к управлению транспортным средством допущены только указанные страхователем водители, и, если такое условие предусмотрено, их водительский стаж, возраст. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, - ее пятикратный размер. Страховыми тарифами могут дополнительно предусматриваться базовые ставки и коэффициенты, применяемые страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации. Срок действия договора обязательного страхования составляет один год. Продление договора обязательного страхования осуществляется путем заключения договора обязательного страхования по истечении срока его действия на новый срок со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор страхования [6, с. 54]. 2. Процесс добровольного автострахования Каско - это добровольный вид автострахования, покрывающий риски, связанные с нанесением ущерба транспортному средству [3, с. 202]. При заключении контракта по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». Для оформления КАСКО страхователь должен иметь при себе следующие документы: - ПТС (паспорт транспортного средства); - СТС (свидетельство о постановке на учет); - водительское удостоверение собственника; - паспорта всех допущенных к управлению лиц; - водительские удостоверения всех допущенных к управлению лиц [9, с. 111]. После оформления заявки, где указываются все параметры автомобиля (мощность и объем двигателя, пробег, год выпуска, наличие сигнализации, рыночная стоимость автомобиля), а также возраст, стаж водителя и количество допущенных к управлению лиц, страховой агент выезжает на оформление полиса. Агент проводит осмотр автомобиля: - фотографирует VIN-номер (номер кузова), номер двигателя, 2 комплекта ключей, одометр (пробег автомобиля), а также сам автомобиль в 4-х ракурсах; - заполняет акт осмотра, в котором указывает имеющиеся у автомобиля повреждения (если есть). Затем производится оплата, после чего клиенту вручаются следующие документы: - Полис страхования - Правила страхования - Квитанция об оплате Базовая ставка высчитывается исходя из стоимости обслуживания (час работы в специализированном сервис-центре, стоимость запчастей) и марки вашего автомобиля - не забывайте, существует «зона повышенного риска», к которой относятся марки, подвергаемые угону чаще других. Еще одно требование СК для владельцев дорогих или угоняемых автомобилей - наличие соответствующей классу противоугонной системы, которую, естественно, необходимо установить самостоятельно. Зато для машин, непопулярных у преступников, предусмотрены дополнительные скидки [5, с. 112]. Как и в случае с ОСАГО, в КАСКО существует понятие «класс страхования», который зависит от: - водительского стажа (более 5 лет - скидка 5 %, более 10 лет - скидка 10-20 %); - возраста водителя (5-10 лет - коэфициент равен единице); - страховой истории водителя (при безубыточном предыдущем годе стоимость КАСКО уменьшается в среднем на 15-20 %); - региона страхования; - периода использования и годового пробега; - стоимости автомобиля. Если машина новая, то последний показатель равен рыночной стоимости по счету из автосалона. Если автомобиль с пробегом, то эксперты СК оценивают ее стоимость на момент заключения договора, здесь играет роль и год выпуска (20 % стоимости машина теряет за первый год жизни, еще 15 % за второй и 10 % за третий и последующие), и кузов, и та же марка. Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, выступает рыночная стоимость автомобиля. Она может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты. Существует два условия выплаты страхового возмещения: - Без учета износа, т.е. выплата производится из расчета новых деталей. - С учетом износа, т.е. выплата производится с учетом износа деталей. При этом работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения. В среднем, страховка от «Ущерба» и «Угона» составляет 9% от стоимости автомобиля [4, с. 35]. Заключение В Российской Федерации вопросы по теме автострахование регулируются рядом законодательных актов, таких как Федеральный Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 03.04.2002г. (с изменениями и дополнениями). Гражданский Кодекс Российской Федерации (Глава 48. Страхование, Ст. 927. Добровольное и обязательное страхование). Закон РФ о страховой деятельности № 4015-1 от 27.11.1992г. и Закон об организации страхового дела в РФ (в редакции Федеральных законов N 157-ФЗ от 31.12.1997г. и N 204-ФЗ от 20.11.1999 г.). Законодательством России предусмотрены три вида страхования риска: имущественное, личное и гражданской ответственности. Авто-страхование включает в себя элементы всех трех видов, поскольку предполагает как возмещение ущерба имуществу, так и вреда здоровью участников инцидента. Российское автострахование достаточно четко можно поделить на три категории: это обязательное страхование ОСАГО, добровольное страхование авто-КАСКО и страховку от несчастного случая с пассажирами или водителями транспортного средства (ТС). Также рассматривается и добровольно-обязательное (ДСАГО), и целый набор частных случаев необязательного, но они так или иначе входят в перечисленные категории. Обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств введено с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. Согласно Закону об ОСАГО страхуется риск ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. 1 января 2012 года вступила в силу новая система техосмотра транспортных средств. Теперь наличие талона техосмотра обязательно при заключении договора ОСАГО. При этом срок действия талона должен истекать не ранее чем за шесть месяцев до окончания срока действия ОСАГО. Основными принципами обязательного страхования являются гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом; всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Каско - это добровольный вид автострахования, покрывающий риски, связанные с нанесением ущерба транспортному средству При заключении контракта по автокаско в России практикуется два тарифных подхода: «повреждения» и «повреждения плюс угон». Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, выступает рыночная стоимость автомобиля. Она может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты. При этом работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения. Список литературы 1. Александров, А.А. Страхование (примерные правила и условия страхования). - М.: Издательство «ПРИОР», 2009. - 192 с. 2. Гвозденко, А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 354с. 3. Гинзбург, А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2010. - 260с. 4. Грищенко, Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 320с. 5. Гомелля В.Б. Основы страхового дела Учеб. пособие для вузов - М.: СОМИНТЭК, 2008. - 383 с. 6. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2008. - 101 с. 7. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: Учебное пособие. - Ярославль: Норд, 2008. - 232 с. 8. Сербиновский, Б.Ю. , Гарькуша В.Н. Страховое дело (для студентов вузов. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. - 287с. 9. Шихов, А.К. Страхование. - М.: Юнити, 2007. - 220с. |
| « Пред. | След. » |
|---|
