Таблица 2
Структура безналичных платежных инструментов в 2008 году
Удельный вес по количеству,
% Удельный вес по объему,
% Средний размер платежа, тыс. руб.
Kредитовые переводы 81,44 96,18 402,1
Прямые дебеты 3,47 4,18 369,18
Банковские карты 15,15 0,094 2,4
Чеки 0,01 0,01 184,2
Рис. 2. Структура безналичных платежных инструментов в 2008 году, по количеству, %
В 2007 году на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт было осуществлено 355,0 млн. безналичных платежей. Тем не менее в общей сумме платежей клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций безналичные платежи с использованием банковских карт составляли незначительную часть. В 2007 году с их помощью были осуществлены платежные трансакции на сумму 657,0 млрд. руб., что составило 0,1% от общей суммы безналичных платежей. Средний безналичный платеж с использованием банковских карт составил 1,9 тыс. рублей. Несмотря на незначительность объемов безналичных платежей, банковские карты являются наиболее динамично развивающимся платежным инструментом. Еще несколько лет назад увеличение количества и объема операций с использованием банковских карт происходило в основном за счет роста их количества. В последние годы наметилась тенденция к более интенсивному использованию карт как инструмента безналичных расчетов.
Во многом это обусловлено динамичным развитием инфраструктуры по приему к оплате карт и новациями в сфере платежных технологий, связанными с расширением спектра банковских услуг с использованием карт (оплата услуг посредством банкоматов, мобильных телефонов, переводы "с карты на карту", социальные проекты и т.п.).
В 2008 году в структуре безналичных инструментов увеличилась доля кредитовых переводов с 79,97 % до 81,44 %. Доля банковских карт снизилась с 16,29 % до 15,15 %. Доля прямых дебетов снизилась с 3,74 % до 3,47 %.
Чеки
Ввиду исторически сложившихся условий чеки не получили широкого распространения в платежной системе России. В 2007 году в кредитных организациях с их использованием было проведено 0,3 млн. платежей на сумму 58,4 млрд. руб., а их удельный вес в общей сумме и количестве платежных распоряжений не превышал сотых долей процента
2. Совершенствование безналичных расчетов
2.1. Новации дистанционного банковского обслуживания
Оборот российского рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга по итогам прошлого года превысил 20 миллиардов рублей.
Аналитики отмечают, что кризис немного охладит темпы роста, однако не сможет существенно препятствовать проникновению новых технологий в сектор организации расчетов.
По данным MForum Analytics, в прошлом году относительно 2007 года прирост оборота российского рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга, без учета оборота электронных денег WebMoney, составил 54% и превысил 20,4 млрд рублей.
По прогнозам экспертов, рост сохранится, и в текущем году оборот рынка достигнет 30 млрд рублей.
«В России практически сразу становятся доступны все наиболее современные технологии, есть сильные локальные игроки, - объясняет тенденцию аналитик ИК «Финам» Юлия Голышева. - Основной вопрос - готовность потребителей и готовность банков, в том числе, в части организации бизнес-процессов.
Здесь все значительно сложнее. Пока что в числе игроков, предоставляющих качественные услуги интернет-банкинга, можно выделить крупные федеральные банки, а также кредитные организации с иностранным участием в капитале».
Рис. 4. Оборот рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга в РФ
«Большинство крупных российских игроков в банковском секторе уже используют платформу интернет-банкинга, - соглашается аналитик компании «Атон» Андрей Труфанов. - А учитывая темпы распространения Интернета среди населения, можно предположить, что внедрение данного вида услуг в нашей стране быстро приживется. Да и банки, ориентированные на розничных клиентов, стремятся к созданию упрощенной системы оплаты услуг, что обеспечивает удобство организации расчетов» .
Стремление участников рынка объяснимо: совокупная маржинальная прибыль банков, операторов платежных систем и сотовых операторов от предоставления услуг мобильного и интернет-банкинга в прошлом году составила 0,42 млрд рублей, увеличившись относительно 2007 года на 43%. По прогнозам MForum Analytics, в текущем году, не смотря на кризис, рост маржинальной прибыли сохранится и превысит отметку в 0,58 млрд рублей.
Рис. 5. Маржинальная прибыль на рынке интернет-банкинга и мобильного банкинга в РФ
Рост прибыли участников рынка подстегивают и сами клиенты. Пользователи проявляют интерес к современным платежным технологиям и все чаще отдают им предпочтение в случае оплаты той или иной услуги.
В долгосрочной перспективе, по данным MForum Analytics, российская финансовая система и вовсе будет копировать структуру развитых финансовых рынков. Доля наличного оборота среди физических лиц будет снижаться, доля платежей, проведенных через Интернет и мобильный банкинг, напротив, - расти. Способствовать этому будет и технологическая платформа для потребления услуг со стороны частных клиентов. Она, по мнению аналитиков, уже готова: более 95% пользователей банковских карт в России имеют мобильный телефон, более 60% - доступ в Интернет.
«Технологическая платформа для потребления услуг со стороны физлиц напрямую взаимосвязана с тем, насколько качественно и объемно предоставляют услуги в регионах компании, обеспечивающие доступ в Интернет, и востребованность этих услуг жителями регионов, - отмечает директор департамента дистанционного обслуживания «Промсвязьбанка» Владислава Громова, подчеркивая, что по итогам прошлого года количество пользователей интернет-банкинга PSB-Retail выросло более чем в три раза, а число операций увеличилось более чем в 2,5 раза. - По данным первого квартала, средний процент операций, проведенных по каналам дистанционного банковского обслуживания, составлял 41% от общего количества наличных и безналичных операций клиентов».
Такая популярность не удивительна: при помощи системы интернет-банкинга пользователи могут получать полноценное обслуживание и управлять своими средствами.
Согласно статистике MForum Analytics, наиболее популярной услугой среди пользователей интернет-банкинга и мобильного банкинга является оплата услуг сотовой связи. На долю данного типа транзакций в количественном выражении приходится 48% платежей. Оплата услуг доступа в Интернет и оплата услуг ЖКХ также вошли в число лидеров по количеству транзакций - доля данных типов платежей составила 12% и 11% соответственно.
Помимо традиционных платежей система удаленного обслуживания позволяет осуществлять переводы в пользу государственных и муниципальных органов власти. При этом перевод можно сделать как по готовому шаблону, так и по произвольным реквизитам. Кроме того, современные системы имеют ряд дополнительных весьма удобных опций, позволяющих проводить конверсионные операции, операции по вкладам, а также погашать кредиты и заказывать пластиковые карты.
Рис. 6. Распределение рынка интернет-банкинга и мобильного банкинга по типам транзакций в 2008 году
Следуя тенденциям, банки активно совершенствуют системы дистанционного обслуживания. Функционал современных систем интернет-банкинга у целого ряда кредитных организаций соответствует основным потребностям клиентов. Жесткая конкуренция заставляет участников рынка расширять каналы работы с банком и оптимизировать список платежей. Однако, с точки зрения пользователя, отечественные системы удаленного доступа пока что проигрывают иностранным.
«Иностранные интернет-банки от российских, прежде всего, отличает общение привычным человеческим языком в противоположность использованию специфической банковской терминологии, а также использование более подробного интерфейса, что позволяет привлечь неактивную пользовательскую аудиторию, - рассказывает Владислава Громова. - Поэтому можно сказать, что для привлечения клиентов к удаленной работе через интернет-банк одним из этапов развития этой услуги в России станет оптимизация интерфейсов интернет-банков «под клиента».
Добиться поставленных целей банкиры планируют за счет повышения финансовой грамотности клиентов. В идеале же, как полагают банкиры, пользователи должны воспринимать работу через интернет-банк как неотъемлемую часть повседневной жизни.
«Вторым важным этапом развития дистанционного взаимодействия, который еще не распространен в России, может стать тесное сотрудничество в части предложения клиенту новых банковских продуктов или изменения текущих условий обслуживания на основе истории взаимоотношений клиента и банка», - считает Владислава Громова.
Накопить историю обслуживания отечественным банкам только предстоит. А пока аналитики уже разглядели неплохой потенциал развития российского рынка мобильного и интернет-банкинга.
«В текущем году оборот в данном сегменте может вырасти незначительно. Падение потребления приведет к меньшему количеству сделок с использованием интернет-банкинга. Однако распространение Интернета в регионах служит хорошим подспорьем для дальнейшего развития данных видов услуг», - уверен Андрей Труфанов.
А Юлия Голышева полагает, что рост потребительского спроса произойдет естественным путем. «С ростом числа предложений со стороны банков, возрастет и активность самих клиентов», - считает аналитик, подчеркивая, что на сегодня в России интернет-банкинг является одним из наиболее перспективных направлений развития сектора банковских услуг.
«Основными тенденциями как мирового, так и российского рынка интернет-банкинга в настоящее время являются постоянный рост числа пользователей и увеличение спроса на дополнительный функционал системы. С мобильным банкингом ситуация обстоит сложнее, прежде всего, из-за целого ряда законодательных ограничений, - отмечает Юлия Голышева. - Впрочем, развитие рынка современных устройств связи позволяет предположить, что скоро мобильный банкинг в нынешнем виде выйдет на новый уровень - он станет частным случаем интернет-банкинга. Только доступ в интерфейс будет осуществляться с телефонов и коммуникаторов».
2.2. Система «банк-клиент»
В настоящее время стремительными темпами происходит внедрение систем электронного документооборота в различных предприятиях всех уровней. В соответствии с этим можно ожидать, что система "банк-клиент" в бли¬жайшем будущем передаст часть своих сегодняшних функций внут¬ренним средствам автоматизации предприятия. Как следствие этого сущест¬венно упростится экранный интерфейс. Одновременно резко возрастет количество типов документов, обраба¬тываемых системой, и количество различных внешних систем, с которыми она должна будет уметь взаимодейство¬вать. Фактически система превратится в универсаль¬ную станцию внешнего документооборота, или EDI-станцию. Ее основными задачами станут следующие:
• взаимодействие с различными внутренними и внешними автоматизированными системами;
• обработка документов раз¬личного типа.
• маршрутизация документов между пользователя¬ми и приложениями, использование соответствующих средств аутентификации и криптозащиты;
• взаимодействие с различными транспортными системами телекоммуникаций, в том числе, с система¬ми, работающими в режимах off-line и on-line.
Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.
Если документооборот через систему в клиентской части слишком велик для обработки одним человеком, возможна поставка специальной сетевой версии системы. В таком случае документы, проходящие через систему, обрабатываются одновременно многими операторами, при этом разные пользователи системы могут иметь разные полномочия при работе с ней.
Клиенты банка имеют возможность быстро формировать необходимые документы, поскольку в программе реализована возможность импорта документов из популярных бухгалтерских и офисных программ.
Например система «банк-клиент» банка «Промсвязь-банк» (разработчик - компания Банк'с софт системс) - организационно-техническая система, обеспечивающая подготовку, защиту, отправку, прием и обработку электронных расчетных документов по системе телекоммуникаций общего пользования.
Система «Банк-Клиент» позволяет удаленно проводить целый ряд банковских операций по рублевым и валютным счетам клиентов через сеть Интернет.
Система «Банк-Клиент» обладает современными средствами шифрования, обеспечивает высокий уровень защиты информации и конфиденциальности работы с системой.
В системе «Банк-Клиент» осуществляется контроль целостности передаваемой информации, проводится взаимная аутентификация банка и клиента.
В системе «Банк-Клиент» автоматически проверяется правильность заполнения реквизитов платежных документов, автоматически обновляется система справочников, возможен точный поиск реквизитов банков в справочнике БИК Центрального банка Российской Федерации, возможен обмен финансовыми документами клиента с автоматизированными бухгалтерскими системами.
Система «Банк-Клиент» использует стандартные формы платежных и иных документов:
- платежное поручение;
- заявление на перевод валюты;
- заявка на покупку иностранной валюты за рубли;
- заявка на продажу иностранной валюты за рубли;
- поручение на покупку иностранной валюты за рубли;
- поручение на продажу иностранной валюты за рубли;
- заявка на продажу иностранной валюты за рубли;
- приложения к валютным и рублевым документам;
- произвольный документ.
Клиент юридическое - лицо имеет возможность:
- формировать платежные, справочные документы и передавать их Банку для исполнения;
- отправлять в Банк документы произвольного содержания;
- получать подтверждения о приеме в Банке отправленного документа;
- получать выписки по своим рублевым и/или валютным счетам;
- вести справочник контрагентов;
- осуществлять импорт/экспорт документов из различных банковских систем;
- автоматически проверять правильность заполнения реквизитов платежных документов;
- осуществлять точный поиск реквизитов банков в справочнике БИК ЦБ РФ.
2.3. Интерт-банкинг
Интернет-банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Малый бизнес со своими объёмами операций не является выгодным клиентом для крупных банков. Поэтому бухгалтеры небольших фирм вынуждены часами стоять в очередях в Сбербанке, чтобы провести рядовую платежку. Интернет-банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.
В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные компании, на мировых финансовых рынках и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырьё на ценные бумаги. По некоторым данным эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.
С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали доступны только на определенном этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в Сеть.
Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем банковские тарифы на обслуживание системы и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года.
Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы интернет-банкинга: применение аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке (неважно, как разработано ПО - собственными силами, или компанией-разработчиком, или даже отдано на аутсорсинг) и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.
При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное ПО. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО - как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.
Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто - выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании-разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.
Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет-обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. К счастью, службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.
Для обеспечения защиты информации в системах интернет-банкинга может применяться весь спектр современных технологий, в том числе должны обязательно присутствовать системы, сертифицированные ФСБ РФ.
Для авторизации пользователя может использоваться как пара «логин-пароль», так и система криптографической защиты информации (СКЗИ) с использованием сертификатов. Для защиты соединения также применяется сертифицированная СКЗИ и средства стандартного протокола SSL (Secure Socket Layer). Пара «логин-пароль» является так называемым средством, основанным на знании, но для более надежной защиты от несанкционированного доступа рекомендуется использовать и другие средства. Например, многие СКЗИ предусматривают собственные ключи, хранящиеся на каком-то носителе (подразумевается, что доступ к системе можно получить только обладая уникальным материальным носителем и зная пароль). На самом деле можно долго говорить о средствах защиты таких систем, начиная от простых паролей и ПИН-кодов и заканчивая сканерами сетчатки глаза и электронными ключами. Однако оставим эту тему для отдельного материала.
Безопасность систем интернет-расчетов является ключевым пунктом. Сразу отметим, что с технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.
Отметим, что в России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьезные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.
Однако и Россия не стоит на месте. Банковская индустрия в нашей стране всегда была наиболее передовой в плане использования технологичных решений. Так, сегодня идет процесс стандартизации политики информационной безопасности, нацеленный на повышение уровня безопасности банковских систем.
Говоря о системах интернет-банкинга, следует помнить, что такие системы работают по принципу «тонких клиентов» - то есть вся информация хранится и обрабатывается на серверной стороне. Клиент лишь пользуется ресурсами сервера. Но для обеспечения надлежащего уровня защиты недостаточно только стандартных средств браузера и операционной системы. Поэтому приходится прибегать к установке дополнительных компонентов, таких как Java-апплеты, компоненты ActiveX или другое ПО.
Конечно, существуют и варианты, работающие по SSL, но они чаще применяются для обслуживания частных лиц или исключительно для предоставления информации по счетам, без возможности выполнения операций. Зачастую для обеспечения безопасности предназначены отдельные программные решения, которые выполняют шифрование и подпись трафика между банком и клиентом. Конечно, такое решение не позволяет говорить о полностью «тонком клиенте», но предоставляет более серьезную защиту в сравнении с исключительно «браузерными» решениями, хотя и требует предварительной установки ПО.
Еще один вариант защиты - Java-апплеты. В этом случае все механизмы реализованы непосредственно в апплетах и в отличие от технологии, использующей для защиты отдельное ПО, позволяют работать на любой платформе, для которой реализована поддержка Java. В случае необходимости разнородного доступа к системе такой подход может принести много пользы.
Если говорить об удобстве этих систем для клиента, то вполне очевидно, что система, требующая установки дополнительного ПО, окажется в проигрыше. Однако если не обращать внимания на установку, то именно она позволяет обеспечить приемлемый уровень безопасности и в то же время предъявляет меньше требований к трафику.
Вообще, каждая из систем имеет свои требования к клиентской части. Так, некоторым достаточно любого браузера с поддержкой SSL, другим нужен исключительно Internet Explorer, третьи созданы для работы на КПК.
С развитием широкополосного Интернета увеличивается и активность клиентов, подключающихся к системам интернет-банкинга. Если в центральных регионах рынок сетей широкополосного доступа уже подходит к насыщению, то периферия только начала их масштабное внедрение. Очевидно, что пройдет еще некоторое время и те пользователи, которые только что узнали об Интернете, станут полноправными абонентами и будут искать возможности активного включения сети в бизнеспроцесс компании. Вполне вероятно, что одной из первых окажется востребованной именно услуга удаленного банковского обслуживания, предоставить которую сегодня готовы многие российские банки. Если сегодня развитие интернет-банкинга более активно идет в Москве и Санкт-Петербурге, то завтра эта тенденция затронет и регионы. Тем более, что инфраструктура сетей широкополосного доступа активно развивается.
В настоящее время также формируется и национальная инфраструктура систем ЭЦП, которая в дальнейшем выступит катализатором развития систем банкинга, основанных на ЭЦП и имеющих возможность интеграции с различными удостоверяющими центрами. А это, в свою очередь, повлечет за собой еще более активное распространение систем электронных расчетов.
Так, если банк оказывает услуги интернет-банкинга не только как сервиса информирования, но и как активного операционного сервиса, то добавляются функции оформления платежных поручений и конвертации валюты. То есть именно те, которые наиболее часто востребованы пользователями. В большинстве случаев неважно, каким образом платежное поручение принято к исполнению: доставлено в банк на бумажном носителе или через систему интернет-банкинга, поэтому и платежи могут осуществляться в пользу различных получателей - проводится оплата счетов и штрафов, перечисление налогов и зарплаты, а также многое другое.
Системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.
Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга - возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки - все можно сделать не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.
2.4. Пластиковые карты на современном рынке банковских услуг
К началу 2008 года на территории России более половины кредитных организаций осуществляли эмиссию и(или) эквайринг платежных карт (709 из 1136). Из них 684 кредитные организации осуществляли эмиссию банковских карт, 609 - эквайринг.
За год количество банковских карт, эмитированных для физических и юридических лиц, увеличилось более чем на 40% и на 1.01.2008 составило 103,5 млн. карт. Таким образом, к началу 2008 года на 1 тыс. жителей приходилось 728 банковских карт.
Данные международной статистики показывают, что по количеству банковских карт на 1 тыс. жителей Россия на конец 2005 года значительно отставала от экономически развитых стран. Так, в США, Великобритании и Франции этот показатель превышал российский в 14; 6 и 4 раза соответственно. В то же время по сравнению с некоторыми европейскими странами, такими как Чехия и Польша, это отставание не столь значительно. На конец 2005 года в этих странах на тысячу жителей приходилось соответственно 727 и 534 карты, а в России - 381 карта.
Рис. 3. Количество карт, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными в России, млн шт.
Одновременно с увеличением числа карт, эмитированных зарегистрированными в России кредитными организациями и находящихся в обращении, растет количество операций, совершаемых с их применением (при увеличении количества карт с 7,6 до 103 млн шт. количество операций по ним возросло с 37,3 млн до 466 млн трансакций).
Требование увеличения числа клиентов и объемов привлекаемых средств неизбежно заставляет крупные банки разрабатывать карточные программы в удаленных регионах, где, внедряя зарплатные проекты, удается практически без конкуренции создавать локальные системы безналичных карточных расчетов, насчитывающие большое количество держателей карт. А резко возрастающие объемы привлеченных средств и операций позволяют говорить о картах как о массовом продукте в классическом понимании розничных банковских услуг.
Значительные темпы роста количества эмитированных банковских карт во многом обусловлены увеличением количества расчетных карт, выданных кредитными организациями в рамках "зарплатных проектов" . Кроме того, в последние годы наметилась позитивная тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием потребительского кредитования. Их доля в общем количестве эмитированных карт к началу 2008 года достигла 8,6%. Доля предоплаченных карт, эмитируемых кредитными организациями, в общем количестве банковских карт невелика - на 1.01.2008 она составила 0,4%. В большинстве случаев предоп-лаченные карты используются для оплаты мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.
За 2007 год на территории России и за рубежом с использованием банковских карт было совершено 1,6 млрд. трансакций на сумму 6,5 трлн. рублей. Прирост за год составил 35,7% по количеству и 47,4% по объему совершенных трансакций. Было совершено 1,3 млрд. трансакций по снятию наличных на сумму 5,9 трлн. руб., при этом темпы прироста составили 31,2% по количеству трансакций и 45,8% по их объему. Средняя сумма операций по снятию наличных в рассматриваемый период составляла 4,6 тыс. рублей.
В 2007 году наблюдался также значительный прирост безналичных платежей за товары (услуги, работы) с использованием банковских карт. Количество и объем таких платежей за год увеличились соответственно на 54,9 и 66,5% и составили 354,6 млн. трансакций на сумму 470,5 млрд. рублей. Средний платеж за товары и услуги составил 1,3 тыс. рублей. Банковские карты использовались также для осуществления таможенных платежей. Всего за год было совершено 0,5 млн. таких платежей на сумму 186,4 млрд. руб., а их средний размер составил 372,8 тыс. рублей.
Несмотря на рост количества банковских карт, а также операций, совершенных с их использованием на территории России и за рубежом, соотношение объема безналичных платежей и операций по снятию наличных денег практически не меняется. На протяжении многих лет примерно 10% от общего объема операций с использованием банковских карт приходилось на безналичные платежи и 90% - на операции по снятию наличных денег. Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карт, около 30% только выдают наличные деньги, не занимаясь обслуживанием предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате банковские карты.
На территории России в 2007 году держатели банковских карт чаще использовали их для снятия наличных денег (79,1% по количеству операций и 94,2% по объему), в то время как за рубежом безналичные платежи с использованием карт преобладали над операциями по снятию наличных (69,2 и 30,8% по количеству операций, 60,9 и 39,1 % по объему операций соответственно).
К факторам, сдерживающим развитие безналичных платежей с использованием банковских карт, относятся:
• недостаточно разветвленная инфраструктура приема банковских карт во многих ставших традиционными местах совершения покупок (на рынках, в магазинах);
• ограниченная совместимость платежных сетей на уровне организаций торговли и услуг и раздробленность эквайрингового рынка. Кроме того, организации торговли и услуг недооценивают преимущества, которые дает обслуживание карт (например, привлечение большего количества покупателей, снижение издержек, связанных с обработкой наличных денег, и т.д.);
• предпочтение держателей банковских карт, эмитированных в рамках "зарплатных" проектов кредитных организаций, снимать наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, что во многом обусловлено низкими ставками процентов, начисляемых на ос таток денежных средств на счете держателя банковской карты, а также недостаточной финансовой грамотностью населения (не хватает конкретной и доступной информации о том, почему удобно и выгодно пользоваться банковскими картами). Вместе с тем, несмотря на то что операции по снятию наличных преобладают над безналичными платежами с использованием банковских карт, в последние годы наметилась позитивная тенденция к расширению их использования для оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с использованием банковских карт вырос с 13,9% в 2003 году до 20,9% в 2007 году.
Проведенный анализ сложившейся ситуации в сфере безналичных расчетов, основанных на применении пластиковых карт, позволил сформулировать следующие основные направления повышения эффективности банковских систем безналичных расчетов, использующих в качестве инструмента расчетов пластиковые карты: снижение риска неплатежей и фальшивого документооборота; привлечение средств населения в экономику и, как следствие, увеличение платежного оборота в России; увеличение скорости расчетов; снижение операционных расходов; повышение прозрачности денежных потоков и, как следствие, рост налогооблагаемой базы; расширение сети приема банковских карт путем вовлечения в обслуживание карт всей технической инфраструктуры городов и регионов; использование различных приложений на одной карте; повышение качества услуг и расширение продуктового ряда российских банков; применение новейших технологий.
Крупнейшими МПС являются Visa Int. и MasterCard Int., играющие значительную роль в организации функционирования карточных расчетов во всем мире. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников платежной системы; проводят анализ операций и координируют деятельность системы; аккумулируют ресурсы для применения новейших технологий и создания гигантских коммуникаций, обеспечивающих быстрый и надежный обмен финансовой информацией.
К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями Visa Int. и MasterCard Int. для своих членов, относятся авторизация на осуществление сделки в случае, если сумма покупки превышает разовый лимит, и организация процесса окончательного урегулирования расчетов и погашения задолженностей по карточным операциям.
Карточный бизнес постоянно эволюционирует, требуя непрерывного развития технической, информационной и программно-математической базы банков-участников МПС. И если модернизация технического обеспечения происходит в основном за счет закупок новой, более совершенной техники, а развитие информационного обеспечения сводится к внедрению новых форм документов, расширению баз данных и модернизации схемы документооборота, то программно-математическое обеспечение служит непосредственным инструментом для решения уже существующих или появляющихся новых задач. При этом можно выделить следующие основные причины поиска автоматизированного решения: большой объем информации, замедляющий весь процесс решения задачи; ненадежность традиционного метода; появление новой задачи, расширяющей возможности каких-либо функций мониторинга пластиковых карт .
При определении целесообразности поддержания заблокированных карт важен процесс накопления и систематизации информации. Для более успешного решения вопросов безопасности использования этих карт следует произвести автоматизацию следующих задач: мониторинг списка проблемных карт и оптимизацию стоп-листа.
Рис. 4.Направления повышения эффективности МПС Visa Int. и MasterCard Int.
Внедрение АСУ позволяет решать задачи как в области функционирования платежных систем, основанных на применении пластиковых карт, так и в области стратегического и бизнес-планирования, маркетинга, мониторинга и контроля деятельности банков в целом.
Учитывая специфические особенности России: протяженность территории, наличие отдаленных регионов, климатические условия, усложняющие развитие инфраструктуры, в том числе развитие высококачественных разветвленных и надежных средств коммуникаций; низкая кредитная надежность населения, наиболее эффективным представляется дальнейшее повсеместное внедрение карт, основанных на применении микропроцессорных технологий.
Заключение
Безналичные. расчеты. -. это. денежные. расчеты. путем. записей. по. счетам. в. банках,. когда. деньги. списываются. со. счета. плательщика. и. зачисляются. на. счет. получателя.. Безналичные. расчеты. в. хозяйстве. организованы. по. определенной. системе,. под. которой. понимается. совокупность. принципов. организации. безналичных. расчетов,. требований,. предъявляемых. к. их. организации,. определенных. конкретными. условиями. хозяйствования,. а. также. форм. и. способов. расчетов. и. связанного. с. ними. документооборота.
Основной. формой. расчетов. в. РФ. являются. в. настоящее. время. кредитовые. переводы. с. использованием. платежных. поручений.. Их. применение. может. быть. связано. как. с. товарными,. так. и. нетоварными. операциями.
Прямые дебеты нашли менее широкое применение в платежной системе России. В 2007 году в кредитных организациях в форме прямых дебетов было осуществлено 81,5 млн. платежей в рублях и иностранной валюте на общую сумму 30,5трлн. руб., что составило 3,7% от общего количества и 4,5% от общего объема поступивших в кредитные организации платежных распоряжений. Средний размер платежа был равен 374,2 тыс. рублей.
В 2007 году на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт было осуществлено 355,0 млн. безналичных платежей. Тем не менее в общей сумме платежей клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций безналичные платежи с использованием банковских карт составляли незначительную часть. В 2007 году с их помощью были осуществлены платежные трансакции на сумму 657,0 млрд. руб., что составило 0,1% от общей суммы безналичных платежей.
В 2008 году в структуре безналичных инструментов увеличилась доля кредитовых переводов с 79,97 % до 81,44 %. Доля банковских карт снизилась с 16,29 % до 15,15 %. Доля прямых дебетов снизилась с 3,74 % до 3,47 %.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 6 декабря 1990г. - №27. - Ст. 357.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002 г. - №28. - Ст.2790.
3. Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 28 декабря 2002 г. - №74.
4. Положение ЦБР от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» // Вестник Банка России. - 8 мая 2003 г. - №24.
5. Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. №20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 25 марта 1998г. - №20.
6. Положение ЦБР от 23 июня 1998 г. №36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» // Вестник Банка России. - 28 августа 1998 г. - №61.
7. Астахов В.П. Бухгалтерский финансовый учет. - Ростов н/Д: Изд. Центр "Март", 2007.
8. Балабанов И.Т., Савинская Н.А. Банки и банковское дело. Краткий курс. - СПб.: Питер, 2008.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006. С. 28.
10. Безналичные расчеты в РФ. -М. : Современная экономика и право 2006.
11. Белов В.А. Положения о векселях в схемах, примерах, терминах и определениях, АО "Центр ЮрИнфоР", 2002.
12. Березина М.П. Безналичные расчёты в России: особенности организации и направления развития. « Финансы» №4 - 2001.
13. Брызгалин В. В., Новикова О. А. Векселя и взаимозачеты, Налог Инфо; Статус-Кво 97 , 2006.
14. Варламова Т.П. Безналичный расчет. Организация и учет. Учебное пособие. Экзамен, 2008.
15. Деньги, кредит, банки. / под ред. Землина А.И. - М.: Финансы и статистика, 2008.
16. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2003. С. 218.
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007.
18. Жуков. Е.Ф.. Деньги,. кредит,. банки.. -. М.:. ЮНИТИ,. 2006.
19. Каморджанова Н.А., Карташова И.В. Бухгалтерский финансовый учет. СПб.: Питер, 2006.
20. Костюченко A.C. Современный рынок платежных карт в России: анализ и перспективы//Банковские услуги. - 2007. - № 12.
21. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2006. С. 180.
22. Лепетиков Д.И. Российские банки стали истинно кредитными учреждениями. // Финансовый директор, 2002, №5. С. 12.
23. Проблемы развития дистанционного банковского обслуживания. // Банковские технологии, 2008, № 11.
24. Сберкарт сегодня // Мир карточек. 2008. № 24. С.24-28.
25. Финансовый учет/Под ред. Проф. В.Г. Гетьмана. - М.: Финансы и статистика, 2007.
26. Фомичева Л.П. Векселя. Бухгалтерский учет и налооогложение, ГроссМедиа , 2008.